辛苦了大半輩子，想要退休，又怕存款不夠支付未來的生活？暢銷書《下流老人》讓人害怕面臨又窮又老的銀髮生活，理財專家常說，存款至少得有2000～3000萬的資產，才能過愜意的退休生活，不愁吃穿。但低薪世代，要存到1000萬都有困難了，更何況是2000萬？其實，想做個幸福的一流老人，並不一定要存到千萬，只要掌握五招祕笈，你也能享有人人稱羨的快意老年！
看到理財專家的建議，50歲時要存到1000萬，以理財殖利率5％以上來做理財規劃，到65歲退休時才能累積2000～3000萬的資產，人生的下半輩子才能高枕無憂。我真希望我是看錯了，這些建議應該是給大老闆們和科技新貴看的，這樣也能順便賺取他們的理財服務費。
試想，如果25歲開始工作，25年要存到1000萬，三明治族在養兒育女、照顧父母之外，每年還要能存下40萬，還要有高殖利率的投資理財功夫；而現在大部分的七、八年級生，薪水只有3、4萬，要如何達到這個目標？
50歲以上的人能存到1000萬的當然有，但畢竟是少數，這些理財專家的建議，最終目的應該是鼓勵大家去理財，他也可以賺得服務費，但這種威嚇總讓我看得膽破心驚。
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誰在散布老後的悲慘世界？
這類威嚇訊息，也許對於已進入人生下半場的四年級生而言，感覺壓力比較小，一方面他們的平均餘命慢慢在減少，40年次餘17.6年、49年次餘24.9年；再者，他們先窮再富，經歷1973年到1998年經濟高度成長的年代，多少都有賺到錢，也累積了一些土地房屋等資產。對他們這個族群來說，基本上，生活是過得去的，如果生活出現困境，可能是投資失利、被兒女拖垮、生病失能等狀況。
老後的悲慘世界，當然人人都會擔心，但是散布老後恐怖的氣氛，並不是好現象，然而，誰是禍首？
長照悲歌的報導是一個重要的影響。2018年，有22件照護者殺害被照護家人的報導，也許沒有被報導出來的更多，但這類訊息會影響到有一樣狀況的家庭，也突顯了潛藏的社會現實面，更增加了老人或是準老人的極度不安全感。
其次，社會學者和財經學者們基於社會整體的發展，針對經濟成長緩慢、所得分配惡化、人工智慧造成失業率增加等所謂社會下流化現象，做出各種預測，雖然這些是大問題，但真正要面臨更嚴峻未來的受害者，是年輕一代的七、八年級生，他們一出生就面臨了經濟蕭條，這與四年級生可能面對的悲慘老後是不一樣的問題。
許多長照保險和保健食品業者的廣告，尤其是置入型廣告，會針對中高年族群的健康和照護，以關心為名，做出誇大宣傳。臺灣有最好的健康社會保險，但在預防保健工作方面，做得真令人汗顏。保險業者不斷傳遞「你的未來可能會失能」、「你的未來需要有人照顧」的景象，鼓勵人們現在就加入保險，以確保失能的老後得到照顧。
此外，也真的有不少人會相信吃喝某一種保健食品，就能力抗衰老或者馬上生龍活虎，全世界趴趴走；這些業者完全沒有提供解決方法，都在傳遞錯誤訊息，只為了推銷自家產品。
保險和保健食品都只是輔助性的，要靠自己持續運動、均衡飲食、作息正常、拒菸酒檳榔、控制三高、定期體檢及接受癌症篩檢，才是維持健康的重點。
幸福長者的五大武功祕笈
坊間多的是告訴你要如何過好退休生活，在我看來，這武功祕笈只有簡單五招，3000萬的存款絕對不是必要招式；有3000萬，你可以做個上流老人，卻不一定是幸福老人。
一、 努力維持健康，防失智與失能
人不可能不生病，病是可以被治療的，年紀大了不可能沒有一些小毛病，但就像車子一樣，出現小問題或有零件要換，就該去處理，不是拖到在路上拋錨不能動，甚至得報廢，才去面對。目標不是不生病，生老病死都是人生必經過程，但要盡可能的預防失智與失能。健康三分天生，七分靠後天鍛鍊，老後的健康狀況不求和年輕時一樣，但要不影響生活能力，不失能、不失智才是最重要的。
二、有基本的經濟能力
沒有錢真的沒辦法好好過日子，但是有了錢，不一定就能過著幸福快樂的日子。錢要準備多少呢？夠過日子就可以了，現在還有年金制度，多少有一點點收入。除了勞保年金外，還有勞退新制公自提的制度，但在臺灣，自行提撥6％的人非常少，也就是說，沒有自行提撥6％的人，得想辦法強迫自己提撥6％來儲蓄。若依勞退新制，並有自提，自提的部分，會在個人帳戶，最低利息比照銀行定存，政府委託操盤，若有盈餘會分配給存款人，年輕人可稍加留意。
現在要邁入老年的四年級，其實是實施國民義務教育和經濟起飛的年代，受過一定的教育，也有些經濟基礎；這族群有學習的能力，要因應時代變遷，會一點資訊、網路等技能，經歷過臺灣的黃金25年（1973〜1998年），沒有意外的話，應該有一點積蓄，在生活無虞之餘，就要想辦法維持身體的健康。
前面的篇章提過，我認識一個80多歲的守墓人，他每年在清明節前幾個月，會替人整理墳墓，錢不多，但他樂於工作；他平常也會到處走動，做自己的事。他應該不需再靠工作維生，但他自由自在，能在老的時候，不必為三餐憂慮，身體多勞動，也能維持健康。
三、回家有伴分享喜悅
以往會建議要經營家庭關係，但現在很多人沒有結婚，或是家中只有一個小孩，所以或許可以擴大定義，結合朋友一併思考，也就是要有對象可以分享你的生命，不論是老伴、兒女、孫女、養子女、寵物等等都可以。
四、有不同領域的朋友互動
朋友和家人提供的功能有些不同，其實朋友要多元化，什麼樣的朋友都可以有。工作時，我的朋友大部分是公務員，可能討論的話題比較侷限。後來，我結交了一起去爬山的山友，一起騎車的車友，一起划獨木舟的舟友；我也有大老闆的朋友、也有政治人物的朋友、也有農人、司機、民宿業者、里長、守墓人等領域的朋友，這樣就更能了解到不同的生活，也能從各種不同的生活經驗中獲得不同的啟發。相對地，我們也會有不同的回饋，分享給身邊的朋友們。尤其我特別希望能把正向的能量、生命觀，帶給更多的人，影響更多的人。
五、有社會網絡和社會團體
這裡指的是你必須知道社會上有什麼社團、政府單位和各種資源團體，在你需要的時候，可以提供協助，例如你至少知道110、119、112是什麼，如何取得協助。或許你知道生命線、張老師是什麼，會提供什麼服務，但你要知道更多社會機構，才能在需要幫助時，找到正確的資源。
努力當個幸福的老人
我們大部分的庶民，退休後存不到3000萬，一輩子也成不了上流老人；但你若做好準備，要變成下流老人也不是那麼容易。下流老人指的是靠著領社會救濟金過日子，沒家人、沒朋友、沒社會連結的人，是不得已要這樣過日子的人。
我花蓮的鄉下住屋，隔壁住了一個老人，有兒女在外地生活。他每天就是種田，家裡沒有電話、電視，平常也不開燈、不使用多餘的電器，用地下水或井水，我常送他米，他一個月的生活費3000元就夠了，沒聽過他對日子有抱怨，他選擇這樣的生活方式，也是怡然自得。他是不是下流老人？或許對你我來說可能算是，但或許對他來說，他是個幸福的一流老人。
《下流老人》這本書或許把臺灣的老人和準老人們都嚇壞了，好像沒有巨額存款就會進入一個悲慘世界；其實不然，我沒有3000萬，我也可以過好我的老後。我不能做上流老人，但只要我有了這五招祕笈，有健康、有基本的經濟能力、有家人、有朋友、有社會網絡，我就是個一流老人！（本文摘錄自《退休，任性一點又何妨》一書）
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