最新統計顯示，國人平均壽命達80歲，許多人步入40、50歲後，開始盤算起老年生活，有著「錢恐怕不夠」的憂慮，想趕快投資來賺錢，不過專家建議，40歲之後的投資應保守，尋求風險較小的方式來理財，以免連基本的老本都賠進去。
熟齡階段才進場投資
安全性比報酬率更重要
人稱「基金教母」的前投信投顧公會祕書長蕭碧燕建議，若熟齡階段才開始起步投資，態度應保守，「安全性」比報酬率更重要。若打算進場投資，一定不能拿老本出來賭，而是生活費以外的閒錢。尤其40歲以後，若投資失敗，直接影響日後的生活品質，因此一定要謹慎選擇投資理財的方式。投資前要多看書、找資料提升自己的投資知能，並且在進場前先做紙上操盤推演。
不是只有買股票、買基金才叫做理財，理財作家劉憶如表示，如何分配手頭現金與儲蓄比例，也是一種理財規劃，如果總是賺多少就花多少、或是習慣預先借貸，有些人即使工作到40、50歲，仍沒有存款。
熟齡族投資前
先評估風險承擔能力
傳統的儲蓄固然適用於每個族群，但現在儲蓄的利率太低，加上通貨膨脹的緣故，幣值會愈來愈薄，因此理財人員多半會建議民眾投資基金、股票或保險來幫自己賺錢。劉憶如指出，投資要及早開始，因為投資有賠錢的風險，年紀較輕者，透過工作賺錢的機會較多，較有本錢承受可能的損失。
自己可承受多少風險，劉憶如提供簡單的計算方式：「100－年齡＝風險資產比例」，以40歲為例，積極投資的比例不宜超過60％，至少有40％的資產應保守規劃；隨著年紀愈大，能夠冒險的比例應愈來愈低。
定期定額投資＋儲蓄
最能分散風險
不能等到退休了才開始盤算老年生活，蕭碧燕建議，還在工作賺錢時，就預先估算自己退休後有多少錢可用，如果退休金不夠用，那麼現在薪水扣除教育費、生活費、貸款等基本支出，其餘就應儲蓄或選擇定期定額的投資方式，預先儲存。
蕭碧燕認為定期定額是最容易學的投資方法，猶如每個月繳納水電費，強迫自己儲蓄。投資最怕買在高點，若每個月都定期定額投資，最能分擔風險，也較易翻本。
除了定期定額投資，還需掌握以下兩個原則，才不容易賠錢：
★慎選標的
以基金來說，要參考這檔基金過去表現與市場資訊，不要買那種市場上都不敢投資的；不要獨押一個國家發行的基金，盡量選區域型來分散風險。
★停利不停損
當利率上漲獲得報酬時要開心地賣出，在下跌的時候更要開心地以低價買進，不要因此就停扣，不過這個前提是選到正確的標的，而不是死守根本沒有表現的基金。
熟齡投資人當心3大錯誤
讓自己血本無歸
熟齡族雖然累積一定的生活經驗，不過，劉憶如發現他們若對理財沒下過功夫，容易犯下列投資錯誤，最好避免：
★衝動跟風
看到新聞刊登別人買哪個股票或基金賺錢，就盲目跟進，甚至直接叫別人幫忙操作，之後因虧損而造成糾紛。
★寵壞啃老族
不少父母的退休金，會成為孩子眼中的資本，劉憶如演講時曾有婦人求助這樣的困擾，她原本規劃拿退休金買房子來收租，但孩子因求職不順，想出國進修，便遊說媽媽「投資他比較有報酬率」，這名婦人有點擔心卻又難以拒絕，劉憶如最後建議婦人仍要守穩為佳。
★沒有考慮投資風險
主要是不清楚購買的標的為何，比如股票型基金的報酬率變化高，不是每個人都能承受這樣的波動。
蕭碧燕也提醒，一定要了解產品的風險高、低。譬如很多人以為買債券是風險較低的投資選擇，但若買的是高配息的收益債券，其實高報酬也代表著高風險，這些債券多半不是國家發行，而是一般公司發行來跟大眾借貸，很多人誤以為只要賺到利息就是好事，卻沒注意到隱含本金虧損的高風險。
本專欄由財團法人寶佳公益慈善基金會贊助支持，關心老年人的健康與生活
