不少現代人為追求高品質、高享受的生活，常一領到薪水就買名牌行頭或吃喝玩樂，淪為月光族，更別說有餘錢投資未來……但少了健康和財務當後盾，退休後想環遊世界或追求夢想，可能終將成為泡影！「我退休後想環遊世界！」「我退休後想搬到鄉下種花養鳥，過清靜的生活！」退休，多麼令人嚮往的日子！不用再面對忙碌的工作、不必再擔心孩子的學業，可以擁有完全屬於自己的生活。可是，要過這樣的生活，你準備好了嗎？
專攻老人學的郭慈安是美國加州大學洛杉磯分校講師，同時也在美國比佛利山市政府擔任義工管理的主任，她表示，退休的規劃可分為生理、心理及財務3大區塊，依據這3項平衡規劃才能擁有快樂的退休生活。
根據內政部統計，2006年國人平均餘命，男性為74.57歲，女性為80.81歲，若想提前至50歲就退休，男性至少要準備25年的生活費用，而女性則要準備30年的生活費用。也有人預估，到2035年，平均餘命會長達104歲，如果你只準備25年的生活費用，後面的30年該怎麼辦，可能現在就要開始頭痛了。
考驗1：你存夠醫療基金了嗎？
台灣理財顧問協會秘書長劉凱平指出，無論退休後想遊山玩水，還是想蒔花養鳥，沒有健康的身體就無法達成這些目標。目前台灣的健保為國人的健康做了最基礎的保障，但仔細看看，仍不能符合一般人的基本需要。
健保不給付的項目包括：醫師指示用藥、掛號費、病房差額、住院膳食費、指定醫師費、特別護士費、美容外科手術、非外傷性齒列矯正、不具積極性治療的裝具（如:義齒、義眼、助聽器、輪椅、柺杖等）、人工協助生殖技術、藥癮治療等，以上種種都須由病人自費處理。
其中「醫師指示用藥」，指的是經醫藥專業人員諮詢的藥物，不需醫師開立處方箋，民眾可在藥房藥局自行購買，如普拿疼、立達賜康等，換句話說，多項成藥，如感冒藥、胃藥等，都是患者須自費的藥品。另外，在醫院住院時，如果依健保給付指示，患者將住進3人以上的病房，也就是所謂的健保房，但住院的飲食開銷仍由病人自行支付，若想由健保房換成單人房，病人也得自付差額。
檢視健保不給付的項目，有多項是老年時可能要用到的，如特別護士費、助聽器、輪椅、枴杖等，可見得，有基礎保障的健保外，想要有「無後顧之憂」的退休生活，活用「商業保險」去補強醫療的缺口是必要的步驟。
對策
利用商業保險 填補醫療缺口
保德信人壽執行壽險顧問林佩縝表示，想評估退休後自身醫療所需，「只要將希望的醫療水準扣除健保給付」，就能算出目前需要補足的醫療缺口。例如：你希望將來生病或受傷住院時，能住進單人病房，單人病房的住房費用扣除健保的補貼後產生的差額，就是你保險須貼補的缺口。目前台灣北部大型醫院的單人房差額約4,500～5,000元，中部約3,500～4,000元，南部約2,000～2,500元。
此外，住院的餐飲費用、看護費用，甚至是手術時產生的自費項目，都須包含在健保之外的商業醫療保險內，加上意外險、意外醫療險，才能完整涵蓋疾病、意外傷害時所產生的醫療支出。
考驗2：你存夠退休金了嗎？
劉凱平指出，想在退休前存夠退休金，以退休後再活20年、每月花費3萬元計算，加上其他醫療準備支出，少說也要2千萬元才「勉強」夠用，這還沒加入通貨膨漲或長壽等因素。如果從現在起每月存下3萬元，工作30年就可擁有1,080萬元，距離2千萬元的目標不遠，但問題是，「多少人能每月存下3萬元」？
如果是計劃在銀髮住宅安度餘年，也會有不同的品質、水準的落差，有些高級的銀髮住宅，須先繳交500～600萬元的基金，每月還要繳2萬元的租金。也有些安養中心規定，要先準備30、40萬元的保證金，居住期間每月還要繳2～3萬元，這還不包括雇請看護的費用，萬一子女無力負擔與父母同住、照顧父母，那麼從現在開始就須著手規劃，在退休後1年至少要有70萬元以上的存款，才能達到入住安養中心的最低門檻。
劉凱平提醒，這「70萬元」只是現在的貨幣價值，未來退休後，金額會更高。他說，人類生活的品質不斷往上走，30年間的物價水平可提高至3～13倍之多。
這樣看來，除了富豪之外，一般人是難以達到所謂的「提前退休」，但其實想要提前退休，說容易不容易，說難也不是非常難。林佩縝表示，許多人以目前薪資估算未來所需，不如以「未來所需」估算實際退休的經濟需求。
對策1
多存一筆「高品質生活費用」
許多人認為20～30年後，退休了，房貸清償了，子女也從學校畢業進入社會工作，父母可能也已離世，因此只有每個月的基本需求支出，卻忽略退休生活中，最可能造成壓力的「醫療費用」和「娛樂費用」。
想詳細估算出最合理的退休金，林佩縝建議，要好好列表計算，最好再加上一項「高品質生活費用」，像是不定時出國旅遊，買張舒適但昂貴的按摩椅等。這筆費用應可隨時活用應急，若孩子沒照預期進入社會就業，希望繼續攻讀研究所時，也可派上用場。
對策2
讓投資理財退而不休
愈早規劃退休，退休生活愈臻完美。如果能在25歲就開始規劃退休，從每個月薪水中，規劃一部分投資，一部分保險，在30、40年後就能擁有一筆可觀的錢作為退休老本。劉凱平指出，許多保單也含有投資理財的項目，讓部分保費可轉投資基金或股票，同樣也是經營退休金的好方法。
在投資理財方面，也要秉持「退而不休」的精神，讓你的退休金繼續投資，不過，退休後對於風險承受能力較低，所以理財應考慮穩健的保本型基金，或較保守的平衡型基金作為投資重點，讓退休金能持續產生收益。
也有人利用保險來規劃人生各階段所需，當然也包括退休。林佩縝以自己為例，她在33歲時就規劃，希望在60歲退休，同時在退休後，每月有5萬元可使用，因此，她開始每月支付15,000元的保險費，投保年金保險。如果等到現在40多歲後，才開始規劃退休理財，可能每月須支付5萬塊，才能達到同樣的退休條件。
